一、業(yè)績下滑：營收與凈利潤雙降的困境

近年來，廣發(fā)銀行的業(yè)績出現(xiàn)了明顯下滑。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，2024年廣發(fā)銀行的營業(yè)收入為687.96億元，同比下降0.65%；凈利潤為150.06億元，同比下降4.98%，這是廣發(fā)銀行自2007年以來首次出現(xiàn)營收和凈利潤“雙降”的局面。這一業(yè)績下滑的背后，既有宏觀經(jīng)濟環(huán)境和監(jiān)管政策收緊的影響，也有廣發(fā)銀行自身業(yè)務(wù)增長停滯和風(fēng)險管理不善的原因。 廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)作為曾經(jīng)的特色優(yōu)勢業(yè)務(wù)，如今也遭遇了瓶頸。2024年廣發(fā)銀行信用卡累計發(fā)卡量達到1.23億張，同比增長僅500萬張，增速明顯放緩。同時，信用卡全年交易總額下降近11%，授信額度使用率也從2019年的約42%降至2024年的32%左右，反映出持卡人用卡意愿的降低和透支余額增長乏力。

二、不良資產(chǎn)：風(fēng)險暴露與處置壓力

廣發(fā)銀行不良資產(chǎn)的上升是其面臨的又一重大挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，廣發(fā)信用卡不良率從2021年的1.54%攀升至2024年的2.19%，雖然這一不良水平尚略高于全國平均，但趨勢令人擔憂。不良資產(chǎn)的增加不僅侵蝕了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，也加大了其處置壓力。 為了緩解不良資產(chǎn)問題，廣發(fā)銀行加大了核銷、轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)的力度。2024年，廣發(fā)銀行共計轉(zhuǎn)讓了原始金額達327億元的不良資產(chǎn)收益權(quán)，合計成交價格約21億元，平均折扣率僅為0.64。這些不良資產(chǎn)涉及債務(wù)人多達24.93萬戶，區(qū)域分布在多個城市和行業(yè)。如此大范圍、多行業(yè)的債權(quán)包，反映出廣發(fā)銀行不良資產(chǎn)問題的集中爆發(fā)。

三、風(fēng)險防控：內(nèi)部治理與合規(guī)文化的缺失

廣發(fā)銀行當前的風(fēng)險防控形勢嚴峻，內(nèi)部治理問題和合規(guī)文化的缺失是重要原因。近年來，廣發(fā)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的高速擴張中埋下了隱患，部分持卡人資質(zhì)參差不齊，還款能力在經(jīng)濟下行中受影響，導(dǎo)致不良風(fēng)險逐漸暴露。此外，廣發(fā)銀行在風(fēng)險管理上存在漏洞，如信貸審批管理制衡不足、內(nèi)控合規(guī)建設(shè)薄弱等，這些問題都加劇了其風(fēng)險防控的難度。 為了加強風(fēng)險防控，廣發(fā)銀行正在加快問題資產(chǎn)出清，加強存量貸款的風(fēng)險排查，以防止新的不良增量。同時，廣發(fā)銀行也在重塑內(nèi)控合規(guī)體系，增強“三道防線”作用，以樹立“合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念，把合規(guī)要求落實到經(jīng)營管理全過程、各領(lǐng)域。

四、行業(yè)趨勢：銀行業(yè)變革與廣發(fā)銀行的機遇

盡管廣發(fā)銀行當前面臨諸多挑戰(zhàn)，但銀行業(yè)整體的發(fā)展趨勢也為廣發(fā)銀行提供了機遇。隨著金融科技的快速發(fā)展和監(jiān)管政策的不斷優(yōu)化，銀行業(yè)正經(jīng)歷著深刻的變革。廣發(fā)銀行可以抓住這一機遇，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方式提升自身競爭力。 例如，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，廣發(fā)銀行可以加大科技投入，提升金融科技水平，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險管理、提升客戶服務(wù)體驗。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，廣發(fā)銀行可以聚焦普惠金融、綠色金融等領(lǐng)域，推出符合市場需求的新產(chǎn)品和新服務(wù)。

五、未來展望：破局之路與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

面對當前的困境和挑戰(zhàn)，廣發(fā)銀行需要采取一系列措施來破局并推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。首先，廣發(fā)銀行需要強化風(fēng)險管理能力，提升資產(chǎn)質(zhì)量。這包括加強信貸審批管理、完善內(nèi)控合規(guī)機制、加大不良資產(chǎn)處置力度等。 其次，廣發(fā)銀行需要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，提升金融科技水平。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，廣發(fā)銀行可以優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)效率、降低運營成本，從而增強市場競爭力。 最后，廣發(fā)銀行需要聚焦核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。這包括深耕灣區(qū)市場、提升總部市場競爭力、加強綜合金融服務(wù)能力等。通過聚焦核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，廣發(fā)銀行可以形成差異化競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)論

廣發(fā)銀行當前正面臨業(yè)績下滑、不良資產(chǎn)攀升等多重挑戰(zhàn)，仿佛步入了“最危險的時刻”。然而，銀行業(yè)整體的發(fā)展趨勢也為廣發(fā)銀行提供了機遇。通過強化風(fēng)險管理能力、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、聚焦核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域等措施，廣發(fā)銀行有望破局并推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在未來的發(fā)展中，廣發(fā)銀行需要保持敏銳的市場洞察力，靈活應(yīng)對各種挑戰(zhàn)和機遇，以穩(wěn)健的步伐邁向新的發(fā)展階段。